几年来，我国的商业银行一直在转型，但是向哪里转型？怎么转型？谁也说不清楚。一些银行在向个人业务、零售银行转型。但是转型是需要有目标，毕竟不是为了转型而转型。
8月22日，毕马威发布了题为《中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案》研究报告，列举了行业转型面临的20大痛点，并提出对这些痛点的金融科技创新应对思路。其中个人客户精准低成本营销是其中的一个痛点。
报告指出，传统的零售金融服务营销，主要是通过线下网点开展的，对于个人客户的获取，不但精准度低而且营销成本很高，较难实现个人客户的服务增值。在转型过程中，通过大数据技术对个人客户进行标签化刻画与精准分层；通过个性化定价提供高阶形式的金融服务，精准定位个人客户。
个人客户利用大数据手段实现低成本的精准营销替代传统的广泛撒网式营销是必然的方式，精准营销变革势不可挡，充分利用大数据进行精准营销的时代已经到来。
营销无论采取什么方式，也无论新兴营销渠道如何层出不穷，更不管营销服务的客户需求如何个性化与碎片化，但营销的宗旨始终围绕着客户的需求和如何为客户提供最好的服务。
那么，在银行的转型过程中，特别是零售银行业务营销中，如何能迅速有效地找到用户、明白地了解用户的需求、精准地服务客户的需要，谁就能在商业银行的市场竞争中占得先机和主动，赢得市场的核心竞争力。通过大数据精准地找到客户、分析客户需求、预判和洞悉客户服务的价值是精准营销的核心内容。
一是战略上明确客户的定位。要精准地找到客户，首先要进行客户的战略定位，即哪些客户是重点服务的客户？哪些客户是一般服务的客户？哪些不是银行服务的客户。现实中只所以服务效率低、营销成本高，原因就在于没有明确的客户战略定位，从而形成广种薄收的整体格局。
二是强化专业细分。针对战略客户，进行精准化的行业细分和专业化的营销、综合化的服务。无论银行针对的私人银行客户，还是大众化的客户，也无论是你是私人定制产品还是大众标准化的产品，有针对性和专业化都是不可忽视的问题。
三是营销思维方式的转变。由过去传统营销的“等客户” 向主动出击有针对性的“找客户“转变。等来的客户对你来说一定不是最好的客户，要圈定目标客户、主动营销、综合服务。
四是通过大数据精准营销，提高的效率并降低营销的成本。借助天大数据体系，精准地找到目标客户，通过场景化服务模式，固化和沉淀客户群体，从而提高营销效率，降低营销成本，提高营销效益。
银行的转型不是一句口号就能解决的，需要战略、战术、技术、思维方式的转变。
作者：麒鉴，中国金融作家协会理事，人民出版社读书会签约名家，金融学博士，《清华金融评论》专家团成员，《牛谈》签约作者